银行的让步折射出其面临的考核压力钢贸商普遍缺乏还款能力

银行的让步折射出其面临的考核压力钢贸商普遍缺乏还款能力

　面对深陷债务危机的钢贸商群体，各家商业银行已使出浑身解数追讨损失，近期有多家银行针对福建籍钢贸商信用卡逾期用户，开出了减免利息、滞纳金的各种优惠政策。

　　业内人士指出，银行的让步折射出其面临的考核压力，但是现在钢贸商普遍缺乏还款能力，能否达到银行的目的还在两说。据悉除了信用卡逾期，目前福建钢贸商这一群体还面临着大量信贷诉讼，钢贸危机恶化已造成银行和钢贸商的双输格局，其后遗症仍将持续。

　　民生银行“打八折”政策莫名夭折

　　5月28日，福建钢贸商帮的代表商会——周宁上海商会发布公告称，目前民生银行上海分行针对福建周宁籍信用卡透支逾期客户实施优惠还款政策，“只需要处理本金的80%，其余金额由民生银行信用卡部向总行申请减免”。

　　该公告还称，优惠时间截止到2014年6月末，7月份起将不再享受此优惠政策，“机会难得，不要错过”，“优惠力度如此之大，今年将很难再推出类似的政策”。

　　据了解，周宁上海商会是福建钢贸商帮最具代表性的一个商会，该商会成立于1996年，在融资，互助，联通企业和银行、政府，防范金融风险等方面，对推动福建周宁籍钢贸商的发展起到了巨大作用。

　　“银行这种处理方式比较罕见”，北京市安衡(上海)律师事务所孙奎律师对网易财经表示，但这种行为属于银行自身的商业行为，是减少损失的一种方式，从法律角度来看，是合法合规的，“银行有权利决定自身的经营政策”。

　　一般而言，对于信用卡逾期用户，银行可以采取更强烈的应对手段。根据我国相关法律，信用卡持卡人以非法占有为目的，采用恶意透支，应当追究刑事责任的，依照规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

　　即信用卡逾期甚至可以构成刑事犯罪，银行可以报案申请对逾期信用卡用户刑拘。而银行方面也确实做过类似的处理，据媒体报道，钢贸危机发生之后，有80%的福建周宁籍钢贸商破产或濒临破产，700多人被通缉，300多人入狱，上万张信用卡被严重透支。

　　“拖了好几年，至今还没还的(钢贸商)，肯定是破礶子破摔了”，“就算是被抓也没用，他们债务都是连环的，都套进去了”，西本新干线高级研究员邱跃成对此直言，就算是银行开出了信用卡优惠政策，逾期的钢贸商普遍缺乏还款能力，能否顺利还款还在两说。

　　令人意外的是，民生银行此次“打八折”的还款优惠政策，较半年前实际上是做了优惠“加码”。去年12月，周宁上海商会曾发布公告称，民生银行对钢贸商逾期信用卡用户给出了优惠处理方案，其中包括免滞纳金与利息;一次性还款，9折优惠;可分3年期还等。

　　但是，该事件经媒体报道后，周宁上海商会迅速删除了该公告。宁德市上海商会人士对网易财经透露，民生银行已经取消了“打八折”的优惠政策，至于原因不是很了解，后期是否还会推出也不确定。民生银行人士则在电话中表示不清楚这一块业务。

　　多家银行减免钢贸商信用卡息费

　　另值得说明的是，前述商会人士表示，浦发银行、上海银行对福建钢贸商信用卡透支逾期客户，开出的相应减免滞纳金和利息的优惠还款条件还在执行。

　　根据周宁上海商会近期发布的公告，其中上海银行开出的政策是，有还款意愿并与银行签署还款协议者，可享受免除滞纳金，减免部分利息等政策。

　　而浦发银行信用卡中心也与商会谈判，对信用卡逾期还款方案达成共识，以分期还款次数减免相应息费。另外，广发银行去年7月份也曾对逾期的周宁籍钢贸客户制定了分期减免方案，但分期还款期数、首期还款额多少及协议生效后利息减免多少等具体方案需要面谈。

　　据悉，福建钢贸商跟银行的还款优惠政策普遍由商会和银行谈成。有意思的是，针对信用卡逾期的钢贸商被抓的现象，周宁上海商会曾特意组织了“信用卡透支风险防范及应对措施”专题讲座。

　　日前，该商会还“分享”了《信用卡恶意透支被抓的应急处理办法》，该办法由法律界人士特意将应对此类案件的方法和步骤进行系统整理得来，比如约谈经办警官、银行，确定对方态度，如何取保候审等。

　　该办法分享的经验显示，“现在很多都是在外地被抓，跨地网上通缉的，因为卡多了，被抓了也弄不清楚状况”，“还钱了才有取保候审的可能性，钱先凑好，至少本金要凑好”，“钱还了之后，是一定有效果的，定罪量刑上至少减少30%。假设一年，减刑这4个月左右。能还的，亲戚朋友能帮忙的还是希望尽量帮”。

　　“银行这是抱着能收回一点是一点的心态”，分析师张琳对此评价。她同时对网易财经指出，银行在这个时间点推出优惠政策，也折射出半年考核压力。

　　数据显示，截至3月末，民生银行集团不良贷款率为0.87%，比上年末上升0.02个百分点。中信银行今年1月披露，股东大会审议并通过了该行2013年度不良资产核销额度增加32亿元的议案，调整后的不良资产核销额度从原来的20亿元猛增至52亿元。

　　中信银行行长朱小黄透露，新增的不良资产主要就是2011-2013年间形成的钢贸行业不良贷款，其中最突出的就是上海为主的钢贸。

　　资料显示，2013年中国银行业不良贷款余额1.18万亿元，比当年年初增加1016亿元，不良贷款率1.49%。从地区和行业分布上看，不良贷款余额最多的江浙地区，制造业和批发零售业最多。

　　危机后遗症持续造成双输格局

　　银行对钢贸商信用卡逾期推行优惠政策，源于钢贸危机后遗症的持续。据了解，受钢贸危机影响，2013年部分濒临倒闭的钢贸企业开始用个人信用卡偿还银行贷款和民间拆借利息，由此导致大量的银行信用卡逾期。

　　正是三十年河东三十年河西。针对钢贸商这一资金密集型群体，银行曾力推大额信用卡业务，在2009年钢贸危机爆发之前，一张福建身份证代表着可以获得上百万贷款，而钢贸老板及其家属、亲戚，甚至员工很容易就能获得一张额度几十万甚至上百万的信用卡。

　　而这几年随着钢贸危机持续发酵，以“联保互保”模式运作的福建钢贸商受冲击严重，期间经历了钢贸老板跑路、企业资金链断裂倒闭、多位钢贸大佬面临诉讼、数百福建钢贸商信用卡逾期被抓等一系列事件。

　　钢贸领域重复质押等潜规则泡沫的破裂是钢贸危机爆发的直接原因，但也有钢贸商指责银行在当初放贷时门槛低，大量放贷后享受了钢贸商的高回报，并致使联保互保模式膨胀，而一旦出现问题却立刻“翻脸”停贷收贷，让整个行业遭遇危机，有许多优质钢贸企业受波及，因此一蹶不振。

　　“就算是现在去掉20%的本金，有的银行过去在钢贸这块赚取的利息和费用，可能还是不亏的”，有业内人士指出。

　　现在的问题是，除了信用卡逾期被刑拘或被通缉，钢贸商这个群体还面临着和银行的大量诉讼，预计钢贸危机后遗症仍将持续。

　　根据上海高院日前通告的数据，去年上海共受理涉钢贸金融商事纠纷案件约3700件，同比增长5.5倍，收案标的金额达230亿元，同比增长3.4倍。

　　上海法院网数据显示，2013年从6月3日至9月16日，被称为“上海钢贸大王”的上海松江钢材城董事长肖家守，涉及上百起与银行的“金融借款合同纠纷”，其中包括了民生银行、工商银行、华夏银行、兴业银行、平安银行、广发银行的分、支行，以及上海松江民生村镇银行。

　　业内人士表示，钢贸危机爆发至今，银行和钢贸商已是双输格局，一方面是钢贸商确实存在重复质押等问题，而现在银行方面对信用卡逾期的钢贸商进行立案刑拘，或者通过法院走诉讼流程，均已无法保证能顺利处理这部分坏账，“很多钢贸商已经没有还款能力”。



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